当前位置: 主页 > 文化发明 >打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来  >
打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 
2020-07-11

打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 

一间创业公司在选择创业题目时有许多赚钱的面向可以考虑,其中一个就是法规,法规的开放往往带来巨量的商机。今天笔者要介绍的就是行动支付 — 打开银行法规的沉重面纱后出现的新产物,我们将会精选三个金融科技的大趋势并总结近年来创投公司在行动支付上的动向。

今天希望大家得到的 Takeaways 有以下两点 :

定义与分类

首先就金融科技的定义来说,我们将其定义为

用来支援金融服务或银行的程式与其他科技

目前金融科技中主要有八大类应用,如下图所示,分别有支付、保险科技、投资与资本市场科技、数位借贷、银行科技、金融媒体与资料解决方案。

打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 
 

由上图我们可以清楚的发现,目前支付领域的总价值居所有类别之冠,在近年来手机的快速普及下,数位支付领域的全球潜在市场已经突破100兆美元,当中有花旗、摩根大通等传统银行玩家致力于利用客户资料开发解决方案,也有众多新创团队利用区块链与机器学习等新技术开发新玩法。更重要的是,这是一个仍然在持续高速成长的市场,2016~2021年在行动支付领域的交易量以平均52%的速度高速成长,预计到2021年整体行动支付的年交易量更将突破8亿美金。

打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 
金融科技与支付 — 三大趋势

而在近几年金融科技的发展下,我们归结出了以下三个大趋势,分别是

1.开放银行会带动大量资料的开放并促进金融科技的发展

2.金融排斥地区会成为行动支付的新战场

3.机器学习会持续主宰未来的市场

开放银行会带动大量资料的开放并促进金融科技的发展

首先我们先谈开放银行的定义以及其由来,开放银行的定义是

利用开放 API 的形式,在客户同意的前提下授权银行资料给政府许可之公司

讲起来有点像绕口令,简单来说就是银行在法规的强制命令下被迫把最重要的客户资料授权给更优秀的金融科技玩家。此趋势起源于英国 PSD2 法案, 开放银行的宗旨,就是要降低支付服务新创业者进入市场的门槛,也要活络市场竞争,让金融服务更加创新,同时强化消费者资料可携权。

英国开放银行业务领导人 Bill Roberts 曾经说过 :「在英国,前四大银行包办了8成英国经常帐户。而且,这群银行用户更换经常帐户的转换率只有3%,比英国的离婚率还低,民众就算会换配偶,也不见得会换银行帐户。」而这样的趋势也同样存在于世界上大部分所有区域。

开放银行的趋势会对金融科技创业者、政府、银行有非常剧烈的影响

对于政府来说,新兴的监管议题会是巨大的挑战,如同定义所说,并非所有获得客户同意的公司皆可以轻鬆获得客户的资料,公司需先获得政府的同意。要辨别出所谓「安全」的公司而不会发生如剑桥分析等数据上的弊端会是政府必须面对的课题。

对于金融科技玩家来说,崭新的资料来源无疑地提供了那些挑战者实行弯道超车,更重要的是,在拥有了对于客户资料的许可后,金融科技的创业公司将能够省下大量的时间来验证客户的信用,在风险上提供更适合的产品。

最后对于传统银行来说,虽然开放银行确实会打破金融服务长期由其垄断的局面,然而,这也将会让他们站在产业的风口上去与新兴的金融科技公司合作。许多银行的企业风投部门都已经开始併购有潜力的创业团队,升级自己的服务。下图是近年来在金融科技创业团队融资上传统创投与企业风投的参与比例,可以清楚的发现企业风投的比例逐渐拉高,证明此项趋势的存在。

打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 
金融排斥地区会成为行动支付的新战场

金融排斥指的是在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态, 包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方法接近金融机构。全球行动银行与支付产业非常巨大,在17年一天便有十亿美元以上的交易量,由下图可发现,在印度、东南亚、中国与非洲等地都是显着金融排斥地区。

打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 
 Global Findex Database

传统银行对于身分认证以及存款的要求把世界上一大部分的人都挡在了银行的门外,甚至有许多人连银行帐户都没有。行动支付允许他们在某种程度上解决了金融排斥的问题而不需要遵守传统银行那些明显过于苛刻的要求。

麦肯锡调研报告便曾指出,在2025年会有多16亿人拥有银行帐户,有近4.2兆的新存款,证明了在金融排斥地区行动支付将会拥有广大的战场供角逐。

打开银行法规的新产物从 行动支付看金融科技的未来 
McKinsey Global Institute Analysis
AI会持续主宰未来的市场

如同许多人所熟知,机器学习协助人类利用资料对于个体的行为模式做出预测,应用在金融领域上时,这样的技术更加强大。比方说,在风险管理上,机器学习可利用过去的信用与还款纪录推算出在相同情境下该用户是否有机会赖帐。更广泛的谈,利用机器学习原理,更多的金融科技类新创可以推出风险趋避性与客户更加符合的产品,进一步用更好的服务满足客户的需求。

总结了以上三个大趋势,我们认为未来的金融科技,尤其是行动支付领域将会出现以下的大动向 :

随着开放银行的趋势与 AI 持续的发展,金融科技支付新创将在金融排斥地区成长茁壮

藉由开放银行所提供的资料,支付类的新创将可以利用新兴的机器学习对于客户做出最适合的服务。同时,利用该服务以及金融排斥地区的广大市场,这样的创业团队将有机会变成支付类别的独角兽!


上一篇: 下一篇:

  • 相关新闻